目前除民間融資渠道外，企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如銀行、農(nóng)村信用社等處貸款一般手續(xù)較為繁雜，最關(guān)鍵的是需要物的擔(dān)保以及人的擔(dān)保。進(jìn)入21世紀(jì)后，我國(guó)花木業(yè)開始升級(jí)轉(zhuǎn)型，市場(chǎng)對(duì)花木質(zhì)量要求越來(lái)越高，因此必然要加大在設(shè)施、技術(shù)等方面的投入，資金短缺成為一些花木主產(chǎn)區(qū)中小企業(yè)隨時(shí)面臨的難題。花木企業(yè)、花農(nóng)對(duì)“融資”的呼聲很高，但經(jīng)常被金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保高門檻拒之門外——

　　江西大余縣人稱“花王”的劉宇路貸款時(shí)在“物的擔(dān)保”環(huán)節(jié)遇到問(wèn)題：他希望用投入了六七十萬(wàn)的金邊瑞香保護(hù)地設(shè)施做抵押，金融機(jī)構(gòu)不認(rèn)可；他農(nóng)村的房子由于是建在集體土地上，產(chǎn)權(quán)不清，銀行也不予認(rèn)可。“好在我城里有房，可以用作抵押，但大部分花農(nóng)沒(méi)有任何可抵押物，貸款無(wú)門。”

　　早在2003年，云南省花產(chǎn)辦旗下的云南花卉融資擔(dān)保有限公司與國(guó)家開發(fā)銀行云南分行的合作創(chuàng)新曾令人印象深刻——大棚、冷庫(kù)等采后處理設(shè)備都可以作為擔(dān)保公司認(rèn)可的抵押物。但由于銀行貸款總是“嫌貧愛(ài)富”，手續(xù)繁雜、門檻高，“僅僅貸出1000萬(wàn)元，效果不理想，去年就已經(jīng)停止了。”云南省花卉產(chǎn)業(yè)聯(lián)合會(huì)副秘書長(zhǎng)和葵告訴記者。

　　花木企業(yè)的融資難實(shí)際上很大程度是因?yàn)閾?dān)保難，沒(méi)有擔(dān)保公司，一般行業(yè)很平常的融資行為在花木業(yè)竟成了水中月、鏡中花。但在鼠年即將結(jié)束的時(shí)候，兩個(gè)著名苗鄉(xiāng)——浙江蕭山新街鎮(zhèn)、山東濟(jì)寧李營(yíng)鎮(zhèn)兩種融資擔(dān)保新模式引起人們的注意。

　　新街：聯(lián)戶參股擔(dān)保模式

　　2008年12月18日，杭州蕭山農(nóng)發(fā)擔(dān)保有限公司（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)發(fā)”）正式掛牌成立。農(nóng)發(fā)目前有股東22位，均為新街鎮(zhèn)的苗農(nóng)、花木經(jīng)紀(jì)人及企業(yè)，注冊(cè)資金（亦即風(fēng)險(xiǎn)抵押金）達(dá)3350萬(wàn)元，其中出資最多的一名股東出資額為360萬(wàn)元。與農(nóng)發(fā)合作的銀行是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行蕭山支行。據(jù)浙江省蕭山新街鎮(zhèn)花木秘書長(zhǎng)陳云昌介紹，擔(dān)保公司成立后雖然解決了擔(dān)保難題，但銀行的貸款額度又成了大問(wèn)題。根據(jù)浙江省銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，每名股東貸款不能超過(guò)總風(fēng)險(xiǎn)抵押金的10%，這意味著，3350萬(wàn)的風(fēng)險(xiǎn)抵押金每個(gè)股東只能貸到335萬(wàn)元，出資360萬(wàn)元的股東所能貸到的款額還達(dá)不到其風(fēng)險(xiǎn)抵押金的額度。最近農(nóng)發(fā)經(jīng)過(guò)與合作銀行商議，后者已經(jīng)同意將貸款額度放寬至風(fēng)險(xiǎn)抵押金的20%，亦即可貸出770萬(wàn)元。

　　陳云昌說(shuō)，“新街鎮(zhèn)花木工程企業(yè)在2008年承接全國(guó)工程達(dá)12億，今年預(yù)計(jì)達(dá)到20億，最理想的貸款額度應(yīng)達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)抵押金的30%�！鞭r(nóng)發(fā)的很多股東也逐漸意識(shí)到“多投風(fēng)險(xiǎn)抵押金沒(méi)用，必須增加股東數(shù)量才行！”因此農(nóng)發(fā)正準(zhǔn)備擴(kuò)增股東數(shù)量，以減少每個(gè)股東繳納的風(fēng)險(xiǎn)抵押金額，力求真正將閑散資金有效盤活。

　　據(jù)透露，新街花木協(xié)會(huì)在決定與農(nóng)行合作前，還曾找過(guò)另兩家銀行———蕭山農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、蕭山農(nóng)村合作銀行洽商，但均未果。其中，前者只能對(duì)苗圃公司而不能對(duì)自然人貸款，這意味著數(shù)量龐大、需求迫切的苗木經(jīng)紀(jì)人無(wú)法獲益；后者放貸額度太低，無(wú)法滿足股東的資金需求。

　　李營(yíng)：大聯(lián)保體模式

　　無(wú)獨(dú)有偶，去年12月10日，濟(jì)寧市李營(yíng)鎮(zhèn)正式組建了苗木協(xié)會(huì)大聯(lián)保體，成立短短一個(gè)多月，這個(gè)由15位會(huì)員組成的大聯(lián)保體已成功地從李營(yíng)信用社貸到580萬(wàn)元。

　　李營(yíng)信用社主任李坤告訴記者：“這15位聯(lián)保體成員，誰(shuí)想貸款只需要在協(xié)會(huì)聯(lián)保體賬戶中預(yù)存貸款總額的3%，我們會(huì)在5個(gè)工作日內(nèi)全額貸出，還款期限一般是兩年�！苯�期一項(xiàng)調(diào)查顯示，李營(yíng)鎮(zhèn)苗農(nóng)對(duì)貸款需求有4600萬(wàn)之多，這樣無(wú)須風(fēng)險(xiǎn)抵押金的貸款，難道信用社不怕?lián)�風(fēng)險(xiǎn)嗎？一旦貸款人的生意虧損，誰(shuí)來(lái)還貸？李營(yíng)苗木協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李衛(wèi)東說(shuō)：“風(fēng)險(xiǎn)由15個(gè)聯(lián)保成員共同承擔(dān)！貸款人的苗木賣不出去，其他14名成員將收購(gòu)他的苗木或共同幫助其尋找銷售渠道。除非自然災(zāi)害，否則一定能賣掉�！崩钚l(wèi)東認(rèn)為，苗農(nóng)融資擔(dān)保有天然的缺陷———金融機(jī)構(gòu)不認(rèn)可將難以估價(jià)的苗木作為抵押物，由協(xié)會(huì)出面牽頭成立大聯(lián)保體，越過(guò)了這道障礙，使融資擔(dān)保變得順暢。

　　據(jù)李坤介紹，該信用社還實(shí)施了對(duì)大聯(lián)保體貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮40%（較農(nóng)戶、個(gè)體工商戶貸款正常利率下調(diào)30個(gè)百分點(diǎn)）的政策。另外，對(duì)大聯(lián)保體所有成員均能夠按時(shí)歸還貸款本息或成員另提供抵質(zhì)押擔(dān)保的，可以在原優(yōu)惠利率的基礎(chǔ)上適當(dāng)提高優(yōu)惠幅度。

　　專家：“互助抱團(tuán)”適合花木業(yè)

　　國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)與技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究所黃漢權(quán)副研究員認(rèn)為，新街鎮(zhèn)和李營(yíng)鎮(zhèn)毫無(wú)疑問(wèn)都為花木融資擔(dān)保做了有益嘗試�！坝腥さ氖牵�他們不約而同采取了互助抱團(tuán)的融資擔(dān)保模式。其實(shí)這種模式并非首創(chuàng)，早在上個(gè)世紀(jì)90年代末就為其他行業(yè)所采用。兩個(gè)苗鄉(xiāng)都采用這種方式，除了金融危機(jī)帶來(lái)的回款難因素外，更說(shuō)明花木業(yè)發(fā)展到今天已經(jīng)到了新的拐點(diǎn)！”

　　黃漢權(quán)認(rèn)為，無(wú)論是新街鎮(zhèn)苗木協(xié)會(huì)與國(guó)有銀行合作采用抵押金擔(dān)保方式，還是李營(yíng)鎮(zhèn)花木協(xié)會(huì)與農(nóng)信社合作采用信用擔(dān)保方式，當(dāng)?shù)盅航疬_(dá)到一定規(guī)模時(shí)，貸款額度都遠(yuǎn)超過(guò)單個(gè)成員財(cái)產(chǎn)抵押和其他擔(dān)保所能貸到的金額，這一方面說(shuō)明花木業(yè)資金需求確實(shí)增大，另一方面說(shuō)明花木從業(yè)者手中的閑散資金比以前多，也就是說(shuō)干這個(gè)行業(yè)是賺錢的。他還指出，行業(yè)協(xié)會(huì)在這時(shí)所起的牽頭作用非常關(guān)鍵，不僅要做金融和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的載體，而且對(duì)篩選“互助抱團(tuán)”的成員有很強(qiáng)的話語(yǔ)權(quán)。

　　“與銀行相比，農(nóng)信社的大部分業(yè)務(wù)都在農(nóng)村，對(duì)當(dāng)?shù)鼗ㄞr(nóng)的情況比較了解，對(duì)花木產(chǎn)業(yè)更容易產(chǎn)生信心，運(yùn)營(yíng)模式更靈活。”黃漢權(quán)說(shuō)。因此，他建議想“抱團(tuán)”融資擔(dān)保的花木企業(yè)首選當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社，農(nóng)信社也應(yīng)該積極推進(jìn)類似李營(yíng)信用社的業(yè)務(wù)創(chuàng)新�！皳�(dān)保公司要充滿信心！據(jù)我所知，中央每年都拿出資金支持擔(dān)保公司抵消虧損，比如2007年撥款10億，2008年達(dá)到18億。”